Gotówka zawsze ważna - jak ją zdobyć?!

 Każe dzieciństwo kiedyś się kończy, trzeba wydorośleć, pomyśleć o założeniu własnej rodziny. Dobrze byłoby mieć gdzie mieszkać, bo wiadomo że z rodzicami do końca życia mieszkać się nie da. Pierwszym krokiem, jaki musimy wykonać jest wstępne określenie, czego oczekujemy. Oczywiście powinniśmy mieć na uwadze nasze możliwości finansowe. Niewiele osób stać na mieszkanie o powierzchni 150m kwadratowych w centrum Warszawy, choć wszyscy chcieliby takie mieć. Nasze możliwości finansowe, w żargonie bankowym nazywane zdolnością kredytową możemy określić samodzielnie w domu dzięki kalkulatorom internetowym, u konsultanta w biurze doradztwa finansowego albo bezpośrednio w banku. Aby poprawić swoją zdolność kredytową warto spłacić debet na koncie, wszelkie raty i zaciągnięte długi. Znając orientacyjną wartość kredytu, jaką bank jest skłonny nam udzielić nie będziemy tracić czasu na poszukiwania za dużych, zarazem zbyt drogich mieszkań. Gdy już znajdziemy odpowiednie mieszkanie, należ udać się do banku z wymaganymi dokumentami i wnioskiem kredytowym. Chwilę potrwa zanim bank rozpatrzy nasz wniosek, ale jeśli to zrobi w krótkim czasie czeka nas przeprowadzka do nowego lokum.


Kredyt hipoteczny bez bik

 

Banki podczas udzielania kredytu hipotecznego są zobowiązane do sprawdzania w bazie danych BIK przeszłość kredytowej klienta. Kredyty hipoteczne bez BIK udzielane przez banki są bardzo maleńką kroplą w morzu ofert. Poza tym nie bądźmy naiwni - nawet jeśli bank posiada taką ofertę, to ukradkiem i tak sprawdzana jest wiarygodność klienta. Jeśli zależy nam na kredycie, na który naprawdę nie wpływa historia kredytowa należy zwrócić się do instytucji poza bankowej – to one zmonopolizowały ten typ kredytów.

Skoro instytucje finansowe nie sprawdzają klientów w Biurze Informacji Kredytowej, to muszą zabezpieczać swoje interesy w inny sposób. Obowiązuje zasada ograniczonego zaufania. Na podstawie dokumentów o dochodach kredytobiorcy określa się dochód minimalny i na jego podstawie oblicza się kwotę jaką można przyznać kredytobiorcy bez sprawdzania w BIK-u. Brane są pod uwagę także inne, często zaskakujące kryteria. Nie bez znaczenia są wiek i stan cywilny osób ubiegających się o kredyt. Młode małżeństwa z oczywistych względów mają większe szanse na tego typu pożyczkę niż osoby samotne i w podeszłym wieku.

 

Jakie zarobki na kredyt hipoteczny

 

Ceny nieruchomości zależą przede wszystkim od wielkości, lokalizacji i tego, czy pochodzą z rynku pierwotnego czy też nie. Większość zwłaszcza młodych osób nie jest w stanie samodzielnie sfinansować takiej inwestycji, nawet jeśli chodzi o małe mieszkania. Kupno nieruchomości oznacza dla nich zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który będą spłacać przez wiele lat. Ile trzeba zarabiać, aby uzyskać kredyt hipoteczny – to pytanie zadają sobie wszyscy, którzy planują kupić dom lub mieszkanie. Jedno jest pewne – im wyższe zarobki, tym większy kredyt możemy otrzymać. Prawdą oczywistą jest także to, że wypłata w wysokości średniej krajowej raczej nie wystarczy, aby kupić zwyczajne m2 w większym mieście. Dużo większą szansę na ładne mieszkanie w kredycie mają małżeństwa, w których oboje małżonków pracuje. W takim wypadku powinny wystarczyć dwie przeciętne pensje na poziomie 2,5 tysiąca złotych, ale oczywiście im więcej tym lepiej. Wyższa pensja sprawi, że szybciej poradzimy sobie z kredytem lub będziemy mogli kupić większe mieszkanie. Mając dodatkowo wkład własny i inne zabezpieczenia (np., gdy mamy już jakieś nieruchomości) jesteśmy lepiej postrzegani przez bank.

Gdzie po kredyt hipoteczny

Początki przygody z kredytem hipotecznym zawsze zaczynają się w ten sam sposób – od poszukiwania odpowiedniej oferty. Rynek zasypywany jest coraz to nowszymi ofertami bankowymi i poza bankowymi różniącymi się oprocentowaniem, prowizją i drobnymi szczegółami. Najłatwiej zweryfikować natłok informacji w internecie. Banki mają strony internetowe, na których zamieszczają informacje na temat oferowanych usług. Ponadto istnieje wiele portali finansowych, które śledzą na bieżąco oferty banków i tworzą rankingi najatrakcyjniejszych propozycji. Można się nimi sugerować, albo samodzielnie poszukać najlepszej dla nas oferty. Nie powinniśmy się skupiać na wyborze tylko jednej opcji. To co pięknie wygląda w broszurce i w internecie nie zawsze jest takie w rzeczywistości.

Po wyselekcjonowaniu kilku propozycji powinniśmy przystąpić do ich weryfikowania - najlepiej w oddziale banku, ponieważ doradcy finansowi mogą nieopatrznie wprowadzić nas w błąd, zwłaszcza że to my poniesiemy konsekwencje, jeśli błąd dotyczy istotnej informacji na temat kredytu. Lepiej zatem pięć razy sprawdzić i się dopytać, niż przez 30 lat żyć z niepotrzebnie wysokim kredytem.


Kredyt na auto

Kupując auto na kredyt mamy kilka możliwości jeśli chodzi o zadłużenia się. Kredyt na auto już od dawna jest standardem w ofercie większości instytucji udzielających kredytów. Zatem po kredyt na samochód możemy udać się zarówno do banku, jak i innej instytucji finansowej wyspecjalizowanej w udzielaniu pożyczek. Kredyt na auto nie musi być ciężarem, wystarczy, że wśród mnóstwa ofert znajdziemy tę najlepiej dopasowaną do naszych potrzeb.

Na rynku pojawia się coraz więcej placówek specjalizujących się kredytowaniu samochodów. Mają podpisane umowy z salonami i komisami samochodowymi, dzięki czemu dokonując zakupu w takim miejscu klient może liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowania.

Zdarza się także, że dealerzy samochodów czy to nowych czy używanych zabiegają o współpracę z dużymi bankami. Dlatego czasem można zobaczyć reklamy z informacją, że kupując w danym salonie można zaciągnąć kredyt w konkretnym banku na preferencyjnych warunkach. Owe preferencyjne warunki mogą być tylko chwytem marketingowym, ale zawsze można to zweryfikować poprzez porównanie ze standardową ofertą banku oraz z propozycjami konkurencji.

Pożyczka na samochód 

Dla uniknięcia pewnych formalności związanych z kredytem samochodowym niektórzy wolą wziąć pożyczkę gotówkową jako mniej kłopotliwą. Nikt nie pyta na co potrzebne nam pieniądze, nikogo nie obchodzi jaki kupimy samochód – nowy, używany, sprowadzany z zagranicy ani w jakim wieku i stanie technicznym. Dzięki pożyczce zaoszczędzimy wiele czasu na załatwianiu formalności. Nie musimy wykupywać polisy autocasco, która jest obowiązkowym zabezpieczeniem w przypadku kredytu samochodowego. Właściwie wcale nie potrzebujemy zabezpieczenia. Zamiast zabezpieczenia kredytodawcy stosują wyższą marżę. Ryzyko pokrywają odsetki o kilka punktów procentowych wyższe niż w przypadku kredytów samochodowych, ale skoro zaoszczędzimy na polisie i czasie może warto.

Plusem pożyczek gotówkowych jest ich powszechna dostępność i duża konkurencyjność poszczególnych ofert. Jest idealnym rozwiązaniem, gdy bank odmówi nam kredytu samochodowego. Jednakże może mieć też spory minus, zwłaszcza jeśli marzy nam się samochód z wyższej półki. Może się zdarzyć, że w ramach pożyczki nie dostaniemy takiej kwoty, jaka by nas satysfakcjonowała. Wówczas może należy zastanowić się nad pożyczką pod zastaw nieruchomości.Na co zwracać uwagę, wybierając kredyt na samochód? Przede wszystkim na całkowity koszt – czyli sumę wszystkich kosztów, które poniesie klient w związku z kredytem. Trzeba pamiętać, że całkowity koszt kredytu jest ważniejszy niż wysokość raty.

Nowy samochód na raty 

Aby dostać nowy samochód na raty niewiele potrzeba. Idąc do autoryzowanego salonu samochodowego w celu zakupu auta prawdopodobnie sprzedający sam nam zaproponuje taką opcję. Niejednokrotnie w salonie spotkamy nawet przedstawiciela któregoś z banków specjalizujących się w udzielaniu kredytów samochodowych.

Warto zorientować się, które marki samochodowe są kredytowane przez tzw. banki producenckie. Kupując, dajmy na to, nowe auto marki XX możemy liczyć na preferencyjne warunki kredytu w banku związanym z koncernem motoryzacyjnym, do którego należy ta marka. Formalności związane z kredytem i ratami zwykle załatwiane są od ręki w salonie podczas kupna samochodu. Jednakże lepiej nie dać się zaskoczyć i wcześniej dowiedzieć się o szczegóły. Podpisując umowę na zasadzie wchodzę do salonu, wybieram auto, podpisuję umowę kredytową jest nienajlepszym pomysłem. Po pierwsze można zapomnieć o coś zapytać i wpakować się w kłopoty, których konsekwencję odczuwać będziemy przez kilka lat. Po drugie nie będziemy mieli szansy porównać oferty banku producenckiego z propozycjami konkurencyjnych instytucji.


Kredyt na samochód 

 

Tzw. banki samochodowe specjalizujące się w finansowaniu naszych potrzeb związanych z motoryzacją. Przedmiotem kredytowanym może być motocykl, auto osobowe, dostawce, ciężarowe, ciągnik siodłowy, a nawet ciągnik rolniczy, jednym słowem wszystko co da się zarejestrować. W kredycie można kupić nawet quada, o ile ma homologację.

Nieważne też czy samochód dopiero co zjechał z taśmy produkcyjnej, czy kupowany jest od osoby fizycznej bądź w komisie. Jedyne auta, których bank nie uzna za godne kredytowania to takie, które w dowodzie rejestracyjnym posiadają wpis „składak” lub mają więcej niż 15lat.

Co zrobić, aby kredyt na samochód nie utrudnił nam życia? Z ekonomicznego punktu widzenia powinniśmy spojrzeć na całkowity koszt kredytu – oprocentowanie, prowizję którą pobiera bank oraz koszt wymaganej polisy AC, bez której nie otrzymamy kredytu na samochód. Z punktu widzenia naszego budżetu najistotniejszą kwestią wydaje się być wysokość miesięcznych rat – oczywiście im niższe tym lepiej. Dlatego powinniśmy się starać o uzyskanie jak najdłuższego okresu kredytowania naszego nowo nabytego samochodu.

 

Auto na raty 

 

W przypadku, gdy zdecydujemy się na zakup auta na raty, przed podpisaniem umowy należy zastanowić się jaka forma spłaty będzie najbardziej dla nas korzystna. Do wyboru mamy trzy możliwe opcje spłaty kredytu: raty stałe, raty malejące i tzw. system spłaty z ratą balonową.

Stałe raty stanowią stabilny element comiesięcznego budżetu naszego gospodarstwa domowego, a to pozwala na dokładniejsze planowanie. Jeśli w czasie trwania zobowiązania czeka nas obliczanie zdolności kredytowej, stałe raty są bardzo korzystnym rozwiązaniem ze względu na to, że do obliczeń ważna jest kwota pierwszej raty. Spłata malejąca jest formą obniżającą całkowity koszt kredytu, ale jest niekorzystna przy obliczaniu zdolności kredytowej, bowiem pierwsza rata jest największa i najbardziej odbija się na budżecie. Banki często analizują, ile pieniędzy zostanie na życie po odliczeniu raty.

Trzecia opcja, tzw. kredyt balonowy jest przede wszystkim dla osób posiadających własne oszczędności, czyli wkład własny. Z reguły są to dwie raty – pierwszą wpłaca się na początku, a drugą po ustalonym okresie czasu, najczęściej po okresie 12 miesięcy. Procentowy stosunek rat jest różny i zależy od konkretnego przypadku.

 

 

Samochód na raty 

 

Decydując się na opcję zakupu samochodu na raty, wcale nie jesteśmy skazani sami na siebie w poszukiwaniu odpowiednich ofert. Wiele instytucji specjalizujących się w sprzedaży samochodów na raty nie dość, że może znaleźć nam samochód, to jeszcze załatwi za nas wszystkie formalności kredytowe. Nam pozostanie tylko podpisać umowę i spłacać regularnie raty według wybranego, określonego w umowie, systemu spłat. Prowizja przy udzielaniu kredytu na samochód zależy od marki i modelu oraz wieku pojazdu. Nierzadko także różni się między salonami. Zwykle prowizja wynosi od 0 do 5 procent. Kupując auto musimy je ubezpieczyć, salony i banki proponują ubezpieczenia na miejscu. Z reguły ich oferta, dzięki współpracy z ubezpieczalnią jest dużo korzystniejsza niż gdybyśmy chcieli ubezpieczyć auto na własną rękę. Biorąc auto na raty musimy także liczyć się z tym, że bank lub instytucja poza bankowa, która kredytuje nasz samochód stanie się jego drugim właścicielem na mocy depozytu karty pojazdu, zastawu rejestrowego lub przewłaszczenia lub cesji polisy AC. W takim wypadku nie można pojazdu sprzedać, ani uczynić go zastawem w innym kredycie. Dopiero gdy zostaną spłacone wszystkie raty samochód staje się wyłącznie naszą własnością.

 

Toc.js block

Table of content